Кредиты — в гривню, депозиты — в валюту

Девальвационные ожидания вызвали оживление в банковском секторе. Владельцы депозитов бегут в одном направлении, переводя свои гривневые вклады в доллары или евро, а кредиторов банки тянут в обратную сторону, настойчиво предлагая переоформить договор и погашать задолженность уже в национальной валюте.

Вклады «водим» — выгоды не видим

Заслуженный экономист Украины, экс-председатель Госфинуслуг Виктор Суслов в эфире «5 канала» сказал, что в ожидании девальвации национальной валюты с августа текущего года начался отток средств с гривневых депозитов. При этом наблюдается приток депозитов в инвалюте.

— Из объективных экономических данных следует, что вероятность девальвации нарастает. И тот, кто осмотрителен и осторожен, пытается застраховаться от возможных потерь, — считает он.

Осмотрительность, конечно, дело нужное, особенно если речь идет о личных сбережениях, тем более в условиях грозящего обесценивания. Но стоит ли овчинка вычинки?

Ведь чтобы осуществить перевод гривневого вклада в иностранную валюту, деньги нужно вначале снять. Потом перевести наличные в доллары или евро и только затем положить на валютный депозит, но уже с меньшей процентной ставкой.

— В целом на такой операции получается потеря в 4–5%, — рассказал «ВВ» финансовый аналитик Эрик Найман. — Опять-таки, переоформление депозита с гривневого в валютный оправдано только тогда, когда срок вклада уже окончен. Если забрать деньги раньше, это повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка. И 4–5%-е потери превысят риски девальвации. В любом случае я рекомендовал бы хранить часть сбережений в долларах, а часть — в нацвалюте. Хоть возможность обесценивания гривни действительно высока, однако размер ее явно переоценен.

По словам Эрика Наймана, курс национальной валюты останется стабильным до конца года. Однако Нацбанк сможет удержать гривню на отметке «8» за доллар при условии, что МВФ предоставит Украине очередной транш. Судя по росту тарифов и ограничению соцгарантий, мы эти деньги в итоге получим. Если же нет, по прогнозам аналитика, девальвация неизбежна. И тогда доллар вырастет до 8,5 гривен.

Ставки — в «плавание»

Кредиторам тоже не до смеха. Сегодня украинские банки предлагают перевести займы по ипотеке из валютных в гривневые. Обжегшись на первой волне кризиса, финансисты решили перестраховаться на возможной второй его волне и девальвации. По мнению Эрика Наймана, финучреждениям действительно выгодно перевести своих заемщиков на кредиты в нацвалюте в рамках регуляторной политики (согласно изменениям в законодательстве, нынче кредитование возможно только в гривнях. — Прим. авт.).

Однако кредиторам, прежде чем соглашаться на этот шаг, придется серьезно задуматься. Как говорится, ставки решают все. Если изменить вид выплаты, ставка вырастет в среднем на 3% и как следствие увеличится также сумма ежемесячной оплаты.

Многие банки, правда, при переходе с валютного на гривневый кредит предлагают на несколько лет зафиксировать «долларо-евровые» ставки. А дальше отпустить их в «свободное плавание». И тогда они спокойно могут «взлететь» до 20–30%. Ведь проценты напрямую привязаны к внутрибанковым депозитным ставкам либо индикаторам депозитных ставок, рассчитанных Нацбанком.

Правда, в НБУ говорят, что опасаться этого не стоит. Плавающие ставки ниже фиксированных, к тому же вовремя подоспел новый Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» № 3795-VI.

Нормативный акт, подписанный Президентом 13 октября, предусматривает, что кредитор (то есть банк) обязан как увеличивать, так и уменьшать процентную ставку в зависимости от конъюнктуры рынка ценных бумаг. О любых изменениях заемщика должны предупреждать за 15 дней до вступления в силу новых норм начислений по депозиту. Размер процентной ставки, а также периодичность ее пересмотра оговариваются при заключении договора. Он же должен ограничить максимум «плавания».

— Если раньше изменяющаяся (плавающая) ставка могла расти бесконечно, в зависимости от состояния ресурсного рынка, то сегодня это в прошлом. Ограничение ее максимального размера теперь обязательно предусматривается в кредитном договоре, — заявил журналистам директор Департамента управления валютным резервом и проведения операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвост.

То есть остается надежда на договор и на своих юристов, которые, изучив документы, не загонят кредиторов в долговую яму. Ведь этот же закон, подписанный Президентом, позволит выселить должника из собственного жилья за то, что он просрочил кредитный платеж хотя бы на месяц. Юристы говорят: если переводить валютный кредит в гривневый, не стоит сразу подписывать новый кредитный договор — лучше оформить дополнительное соглашение к уже действующему.